" 真係有機會供完拎返嘅錢少過本金? "
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Sui Pang Hui
在進行任何投保前,都應睇清楚保單條款及主要風險。部分儲蓄保險產品具有保證回報及非保證回報兩部分。講到明係"非保證",最終收取的回報有機會高於或低於保單中預期的投資回報,所以買之前要諗清楚風險。除此之外,部分儲蓄保險計劃中的紅利都係非保證回報,消費者可以用計劃的長期表現及回報穩定性評估下,去判斷保險公司講的非保證回報假設係咪合理可信。
首先你要明白儲蓄保同銀行定期戶口係唔同概念,儲蓄保險原意係一個退休保障,所以其實係一種較中長期既儲蓄計劃。
一般儲蓄保險,供款期可能係五年或者10年,如果係供款期內,或者係頭果8年內,如果想退保,的確有機會拎唔番原來本金,但一般計劃,完成左供款期後,或者10年以上,都係可以拎番本金,再長時間D就會有每年4-6%回報。
但好多人唔明白,以為儲蓄保同銀行定期一樣,我過左個年期咪可以拎番囉,但結果同預期有落差,咪會覺得被人呃囉。
所以無論買咩保險或者金融產品,都要了解清楚,因為保單條款寫明,唔會有呃。
這是中長期的計劃,投保人要清楚了解回本期和預期回報,供完馬上取回或提早取回,得到的會少過本金。這些重點,負責銷售的agent要清楚說明,投保人也要接受再才可以投保。
好多人話儲蓄保險呃人,其實主要有幾個原因,但唔代表所有儲蓄保單都唔好。關鍵係揀啱適合自己嘅產品,同埋睇清楚條款。我幫你分析下點解會有呢啲講法:
1️⃣ 「供完拎少過本金」—— 可能發生,但唔代表呃人
✅ 真相:有機會發生,但視乎供款年期、提取時間、紅利計算
• 供款期太短:儲蓄保險本質上係長線投資,某啲產品可能要15-20年後先見到理想回報,如果你太早拎錢,就可能會拎少過本金。
• 提早退保:如果喺頭幾年退保,可能會有退保費用,導致攞返嘅錢少過已供款。
• 紅利唔保證:有啲產品承諾「預計」回報,但部分紅利唔係100%保證,如果投資表現唔好,實際攞到嘅回報可能低過預期。
🔹 點解會覺得自己蝕咗?
好多時候係代理賣保單時冇解釋清楚,消費者以為「供5年、拎10年就穩賺」,但實際上有紅利變數,結果未必如預期,咁就會覺得被呃。
2️⃣ 回報比銀行定期存款高唔高?
✅ 真相:儲蓄保險回報一般高過定存,但要拉長時間睇
• 一般而言,銀行定存利息較低(可能0.5%-2%),但儲蓄保險長期回報可以去到3%-5%(視乎產品)。
• 問題係:好多客戶諗住5年拎錢,但其實儲蓄保險設計係要長期滾存,短時間內未必見到高回報。
• 如果攞嚟同股票、基金投資比較,儲蓄保險回報未必最高,但勝在穩定。
🔹 點解會覺得回報低?
因為唔少客戶本身期望錯誤,以為短期內會有高額回報,而實際上儲蓄保險嘅長期複利效應要等耐啲先見到成果。
3️⃣ 儲蓄保險 vs. 其他理財工具
✅ 真相:儲蓄保險適合「穩定增值」,但未必適合「高風險投資」
🔹 點解有啲人會話唔抵?
如果你鍾意短炒、短期高回報,咁儲蓄保險未必啱你,因為佢唔係設計嚟「賺快錢」,而係慢慢累積財富。
4️⃣ 究竟儲蓄保險啱唔啱你?
✅ 適合:
• 想穩穩陣陣儲錢,唔想太進取
• 有長線財務計劃(例如教育基金、退休金)
• 想強迫儲蓄,避免自己亂洗錢
• 接受等10年以上先見較高回報
❌ 唔適合:
• 需要短期靈活資金,因為儲蓄保險一般綁定10年以上
• 期望高回報高風險(咁你可能要考慮股票、基金等投資)
• 無法確保穩定供款,因為中途停供會影響回報
💡 最後建議:唔想覺得被呃,點樣選擇?
1️⃣ 搞清楚供款年期同鎖定期 → 唔好諗住短期快錢,最好10年以上先考慮。
2️⃣ 問清楚保證 vs. 非保證回報 → 唔好只睇「預計回報」,要睇保證部分幾多。
3️⃣ 搵個信得過嘅顧問 → 好多「呃人」印象係來自不良銷售手法,唔係產品本身問題。
4️⃣ 唔好盲目簽約 → 一定要睇清楚條款,特別係退保條款、紅利政策。
如果你已經有份儲蓄保險,又擔心拎唔返本金,可以比啲資料我,我幫你計返大約幾時開始有正回報!